“女大学生裸条借贷，被威胁公布裸照”这件事没这么简单
“同学，你最近用钱吗？”
“熟人谈钱，交给借贷宝”这则羽泉代言的广告，恐怕不少同学都不陌生。
可能你也曾经还在他们热情的推广人员的怂恿下，冲着那些注册以后就能免费拿的保温杯，暖手宝之类的奖品，下载了这个叫“借贷宝”的APP，并在上面注册了账号绑定了自己的身份证和银行卡。
借贷宝号称注册用户超过一亿，其中相当一部分就是校园里的大学生。
他们的地推团队，在中国几乎所有的大学校园，以及一二三线城市各种商业场所都进行了相当规模的推广覆盖，从2015年年中开始大规模的病毒式营销开始，据业内人士估算，借贷宝在推广上烧的费用竟然高达数十亿。
由于大学生本身收入少，经常会有超出自己负担能力的花销，但向家里要钱，从同学那里借钱可能都难以一时满足，所以天生就有借钱的需求。
尤其是女生，可能看中正在打折的一个包包，一件漂亮的衣服就要自己几个月的生活费才能买得起，但要放弃又实在舍不得，可能就会心一热，去借钱把东西买了，但当时能爽一两天，随后就要吃好几个月的土。
在一时筹不到钱的情况下，面对借贷宝无处不在的地推人员的一句“同学，你最近用钱吗？”，部分同学可能就会被诱惑着在平台上开始借钱。
但你不知道，在借贷宝这个“中国最大的熟人借贷平台”的背后，会有怎样的黑幕。
不还钱就公布裸照
据澎湃新闻，南方都市报等多家媒体的记者采访追查，在借贷宝平台上，大学女生“裸条”借贷成了一门相当火爆的生意。
所谓的“裸条“，也就是女生借款人被要求拿手持自己身份证的裸照为抵押进行借款，这样的借款周利息有些高达30%，逾期无法还款，将被威胁公布裸照给家人朋友，甚至有借款人还威胁“裸持”借款的女大学生提供性服务。
按照借贷宝推广时的说法，在平台上你只能向你的熟人借到钱，为什么熟人之间还会出现这样的既违反法律，也非常不道德的事情呢？
原来，在这里，出借钱的根本就不是真正的熟人，而是一些专门以放高利贷为生，甚至不少和黑社会有联系的“老板”，他们专门接大学生的贷款单子，因为他们知道，只有社会经验薄弱的大学生才会接受他们的无理要求，而且大学生因为害怕同学和学校知道自己的债务，一般催收也更容易。
这些借款人甚至还建立了自己的微信交流群，在群里喊一声：“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。
在借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍。但“裸持”借款的女大学生如果逾期未还款，将面临裸照被公布在群里的威胁。
在这些借款群的公告里，都标明了对于逾期不还钱的警告，以及露半张脸、关键处打码的女生裸照，还有借款学生的个人详细信息（电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等）、身份证正反照、学信网截图、班级QQ群截图等）。
在群里还随处能看到对没能按期还钱的同学的信息公布，以及她们的全裸照片。
有知情人表示，一部分还不起钱的女大学生还遭遇了这些“老板”以“特殊服务”为目的的威胁，甚至有出借人明确表示只要借款学生见面提供性服务，债务就可以购销或者得到展期，否则就将把裸照发给借款人的父母和朋友。
受害者这样说
新京报记者实地采访了因通过借贷宝平台借款，而遭遇裸照威胁的受害者，江苏某高校王思（化名）。
根据她的描述，她是今年二月份开始从借贷宝上借钱的，当时也是看到借贷宝在校园里的推广广告，于是注册了账号。
由于在平台上借款轻而易举，她就开始在上面借钱，而且她身边也有同学在上面借了钱，不少用来买了衣服或者化妆品，有的做了其他用途。
这些贷款的利息都非常之高，借一千元要有至少10%的手续费和名目繁多的中介费，学生到手只有800多元，但利息还是以1000元来算，每周就要产生300元的利息，而且是利滚利，只要逾期就会被群发裸照。
虽然借贷宝平台给债务设置了每年24%的最高利率，但在实际操作中，这些“老板”都有规避的方法。
逐渐借款的同学就会形成恶性循环，越借越多，借新帐还旧账，最后陷入债务的黑洞无法自拔。
王思第一笔借款仅有500元，但随后越借越多，到今年五月份她通过借贷宝平台累计借出本金5万余元，但利滚利已经变成十几万元的债务。
因为害怕被对方到学校找麻烦，她已经休学回家。家里已经帮她还上了十几万利息，还差几万没有还上，接下来自己也不知自己的未来该何去何从。
“一开始我自己也不相信有人会为了这点钱拍裸照，后来我自己也遇到这种事之后，才知道真的很多。没有办法，债务像滚雪球一样。”，她这样回忆自己遇到借贷宝之后的生活。
她表示，自己也曾经多次将自己的遭遇反映给借贷宝的工作人员，但对方对此置之不理。
对于上述情况，“借贷宝”平台官方的说法是：高息、“裸持”等，都是用户私下的个人行为，和平台无关，他们也无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。
借贷宝的背景很不简单
面对媒体和公众的汹汹质疑，借贷宝公司的反应显得胸有成竹，事件被曝光后，借贷宝方面回应：因当事人拒绝向公司提供明确信息，公司无法确认其身份，因此难以对事件展开调查。并表示还将召开新闻发布会澄清真相。
为什么这家公司能够如此淡定？在笔者看来，恐怕和其深厚背景不无关系。
借贷宝由人人行科技股份有限公司运营，是新三板上市公司“九鼎投资”旗下的互联网金融平台，其背后老板是被称为“新三板首富”的吴刚。而借贷宝目前的法人代表王璐则曾是吴刚的助理。
借贷宝背后的大老板，九鼎金融董事长吴刚先生
吴刚曾在证监会担任机构监管处处长职位，是当时证监会最年轻的处长。他2007年下海后创办九鼎，从事私募股权投资业务。
2014年九鼎投资挂牌新三板后，作为董事长的吴刚创造了当年的财富神话，身家在一年里增长八倍，以180亿名列胡润国内富豪榜第120位，被称为“新三板首富”。截至2016年5月31日，九鼎投资的市值达到1024.65亿元，名列新三板所有公司首位。
借贷宝目前经历了两轮融资，2015年8月第一轮融资估值达到220亿人民币，而五个月后的第二轮融资，更是估值达到了500亿元。
从大半年前开始运营以来，借贷宝就丑闻不断饱受质疑，从推广手段涉嫌传销，到其旗下的催收平台“人人催”涉嫌暴力催帐，再到现在的“裸条”坑害大学生事件，但这家公司每次公关危机似乎都能涉险过关，也一直没有受到监管部门的处罚，恐怕和其在政府和业界广布的人脉不无关系。
种种乱象的背后，借贷宝的运营模式有大问题
尽管借贷宝号称“中国最大熟人借贷平台”，造就了半年上亿注册用户的神话，但其运营模式却有着显著的问题：
首先，对于一般信用良好的成年人来说，需要和人借钱是一种非常低频次的行为。
你可以回想一下，上一次向熟人借出或借入超过1000元是什么时候。恐怕至少是几个月之前了吧。如果你的手机里安着一个几个月不用的APP，等你用得着的时候还能想得起来它吗？
在互联网行业有一个基本颠扑不破的定律：高频打低频，如同《三体》中的降维攻击，处于低使用频次的一方基本没有反击的可能性。
因此，对于一般信用良好的用户来说，借贷宝的借钱模式和支付宝里的蚂蚁借呗，微信支付里的微粒贷相比，手续更繁琐，利息更高而且催收不规范，根本没有任何的竞争力。
因此虽然手里有上亿注册用户，但不少互联网金融方面专家估计，里面真正会在平台上借进借出的恐怕只有几百万人，其他的都是属于“僵尸用户”。
而这些会选择在借贷宝上借钱的，则一般都是信用能力不足，在其他正规渠道借不到钱的人。
大家都知道，钱借给赌徒瘾君子是收不回来的，那么借出去收得回来，而又有在平台上借钱需求的，我能想到的最主要的群体恐怕也就是大学生了。
其次，借贷宝宣传的“熟人借贷更放心”，则是一句彻头彻尾的谎话
恐怕20岁以上成年人中的大多数，都曾经遇到过被关系很好的同学朋友借钱，然后遥遥无期的经历。事实上不论从直观的判断还是客观的数据来看，熟人之间借钱的违约率都远远大于社会上陌生人之间的借贷关系。
借贷宝手里根本没有这些用户的真实信用数据，它想要进行借款前的有效审核也是无从谈起，在这一方面，又和拥有海量用户财务信息的阿里金服，以及掌握大量用户社交数据的微信金融拉开了档次。
在数据能力不在一个层级的情况下，借贷宝选择了直接大撒把，平台对于借贷行为没有任何风控措施，而在其官方的宣传中，这种不负责任的放任竟然被当成一个重要卖点——“借钱不需要任何审核审批”。
因此，在这个平台上的借款违约率，恐怕比一般的P2P平台更高。虽然借贷宝官方并没有公布违约率数据，但网上一直有不少网友反映借出去的钱再也不见踪影。
而借贷宝为了避免信用问题导致其商业模式的崩溃，选择了在事后大力催债，甚至还突破了一般不良资产处置的模式，成立了专门的催债平台“人人催”，在上面阿猫阿狗都能接单当所谓的“催客”，只要催收回来的账款，催客就能分享其中的15%。
于是这些“催客”为了诱人的赏金，就八仙过海各显神通，去借款人学校单位当面威胁者有之，跑到对方父母家拿高音喇叭骚扰几十天者有之，甚至有的甚至还采取了限制人身自由，以及绑架对方亲属孩子的措施逼迫借款人还钱。
这些催客在法律上和借贷宝只是委托关系，所以他们的种种违法行为，在现有法律框架下借贷宝并不需要承担任何责任。
这种荒谬的现状，让人想起号称“想打就打，随叫随到”，一年多以前网上广为传播的笑话“滴滴打人”。然而，在借贷宝这家奇葩公司身上，“人人都是黑社会”却变成了现实。
但正像你即使拥有摧天坼地之力，也不可能从石头里捏出水来一样，即使是再强的催收措施，也难以从缺少真实收入来源的借款人手里收回钱。
更何况其中还不少是像上面例子里的王思同学那样，实际上信用已经破产，只是借新贷还旧贷的用户。
于是像“裸条“这样，虽然不合法，但是确实有效的原始信用审核机制，就成了借款人保证自己的债务能够得到清偿的保护伞。
所以，用公布女大学生裸照的方式催款的行为，虽然不是借贷宝平台直接所为，但其原因深植于借贷宝不健康的运营模式当中。
而这些模式设计上的根本漏洞如果得不到有效的弥补，最终也将拖垮借贷宝这家估值五百亿的P2P金融巨轮。
上面的种种分析，真正的目的实际上就是想提醒全国所有的大学生朋友们：
珍惜生命，珍惜信用，远离借贷宝！
在你的身边，也有借贷宝这样的P2P平台的受害者吗？
你对这件事有什么自己的看法？
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